以下僅為個人意見，不是真理。
先說，投資是理財的一部分，理財是財務規劃的一部分，不是全部，以下我以這樣的觀念開始解說。然後愛因斯坦說過：「複利的威力大過原子彈。」所以財務規劃越早開始越好，不論金額大小。
一、什麼是金錢
要做財務規劃，首先要了解什麼是金錢。金錢，或更準確地說，貨幣，主要有四大功能：一、交易的媒介，二、價值的標準，三、延期支付的工具，四、價值的儲藏。符合這四大功能者即為貨幣。為何要了解這些？因為這樣才可以訂定財務規劃的目的及目標。以我為例，我認為金錢本身對我而言沒有價值；有價值的，是它可以為我換到什麼。也就是，我最重視的是貨幣作為「交易的媒介」的功能。此外，除了現在的消費，我還重視未來的消費，這就關係到「價值的儲藏」功能。所以我的理財目標為：現在想買什麼就能買什麼，未來也是。當然我最終極的目標是財務自由，但以我的現況而言太難了，再說。
說明一下，財務自由是專有名詞，指的是被動收入大於支出，這樣就會錢滾錢越滾越多，不上班（即沒有主動收入）也沒問題。有玩過現金流遊戲的話應該感觸會很深。
二、風險屬性
在開始做財務規劃前，要先了解自己的風險屬性。不同的理財工具有不同的風險等級，要使用和自己風險屬性相符的理財工具，才不會讓自己晚上睡不好覺。目前一般將風險屬性分成五等級，各銀行都有問券可以填寫、分析。
這裡讓我再講兩個金錢的重要觀念。第一，今天的一塊錢比明天的一塊錢值錢。簡單地說就是差在貨幣的時間價值，也就是利息。只是實質利率又等於名目利率減通貨膨脹率，以當今的大環境，錢放定存可能越存越薄就是了。第二，沒風險的一塊錢，比有風險的一塊錢值錢。這個則是在講折現率，同樣是一年後一百塊錢，假設放定存，一年期利率１％，放股票一年投資報酬率１０％，一年後一百塊定存的現值是九十九塊，一百塊股票的現值則是九十一塊，定存的現值比較高。
三、收支分析
最基本的理財公式：「收入減儲蓄等於支出」大家都知道吧？問題是有沒有好好利用及執行。首先是收入，包含薪資、年終、獎金……等等。現來是支出，先統計出自己的日常基本開銷是多少，包含房租、水電費、飲食、交通費……等等，其他娛樂等非必要支出另計，先算出自己的基本生活費是多少，再將收入減去基本生活費，得出的就是可以投入在理財規劃上的資金。之後的操作很簡單，就是忠實地照「收入減儲蓄等於支出」操作，方法不限，例如信封法、不同帳戶不等用途……等等，重點是，要確實執行。
在進入下一個章節前，我要先說個很重要的觀念：緊急預備金。做財務規劃，並不是把所有的錢都投入到理財工具中，如上段所述，日常基本開銷也是很重要的，而所謂的緊急預備金，就是要留在身邊以防不時之需的錢，例如最近的中國武漢肺炎，不幸被波及到因而失業或放無薪假的人，就需要這筆錢來撐過這段苦日子。一般而言，緊急預備金應該為六個月的日常基本開銷。以我為例，我算出的一個月日常基本開銷是三萬元，六個月就是十八萬，而我將這筆錢放在活存。注意，這筆錢一定要放在流動性佳的地方，才可以隨時動用，不要捨不得投資報酬率而將這筆錢投入其他不好變現（換成現金需要一段時間或是要折價）的理財工具中，必要支出通常不等人。
在開啟下一段之前，我要再請大家建立一個觀念：財務規劃是一層一層、循序漸進的，要先將基礎建立好，再加蓋上層的建物，以及請量力而為，這裡不只指金額的大小，風險大小亦然。然後要做好資產配置，不要將雞蛋放在同一個籃子裡。
四、理財工具介紹
以下只是一些簡單地介紹及個人想法，有興趣的人歡迎再去深入了解。我盡量以我上面提到的順序排列。
（一）保險
保險是保障未知的風險，請大家一定要重視它。買保險最基本的就是雙十法則：保費占收入的十分之一，保障是收入的十倍。保險分成人身保險和產物保險，產物保險大家應該比較熟，就是車險、火險、旅平險……等等主體為「物品」的保險，我就主要介紹人身保險了。人身保險又分為壽險、健康險、傷害險和年金險，主題為「人」。一般而言，同樣的保障內容，年紀越大，要繳的保費越多，可以的話請盡早投保。附帶一提，保險年齡和一般的算法不同，距離生日滿六個月就多一歲，投保日期剛好落在這附近的要注意一下，也許差一天保費就差幾百塊了。
壽險保障的是「死亡」的風險，也是最適用上面提到的「雙十法則」的保險。此外保額和保障也會隨人生不同階段而異，例如我還年輕，沒有成家，我死了大概只會影響到我爸的生活，而我爸快七十歲了，大約最長可以再活個二十年，我就只買了二十年的定期壽險，如果我真的不小心這二十年內掛了，我爸晚年生活還有個保障。如果我成家了，有小孩，我則必須估計到小孩能獨立生活還有幾年、這段期間小孩生活和求學的花費，來規劃保單。
我有點不大確定我需不需要提到壽險又分成生存險、死亡險和生死合險。簡單地說，生存險是你活過了保險期間，保險公司會付你錢，若是這段期間內你掛了，保險公司不用付錢；死亡險是你在保險期間內掛了，保險公司會付你錢，活過了保險期間，保險公司不用付錢；生死合險則是兩者的綜合，保險期間內你掛了，保險公司要付你的受益人錢，活過了保險期間，保險公司要付你錢。現在的終身壽險應該都是生死合險，期限大約是一百一十一歲，我前面提到的定期壽險則是死亡險，二十年過了就什麼都沒有。也許有人覺得：這樣聽起來終身壽險比較划算啊！這個嘛，差別在保費，定期壽險的保費大概比終生壽險便宜個十倍吧！而且以我的情況，結婚生子的機率跟沒有一樣，我爸掛了就沒有人要靠我養了，二十年過去我就不需要壽險了，這種情況我保終身壽險幹嘛？另外，我們活在低利率的時代呀，現在的終身壽險保費很貴的，有沒有需要請考慮清楚。
壽險還有個突變種，叫做「儲蓄險」，我下節再講。
先講傷害險，俗稱意外險，保障的是「意外」，非意外不在保障之列。主要理賠項目是因意外造成的醫療及死亡。保費主要因職業而異，分六個等級，最高危險等險第六級可能拒保，一般大眾大概在一和二級，內勤是一級，外勤是二級。
健康險，俗稱醫療險，保障的是「醫療」，意外和非意外都包含在內。理賠方式分為實支實付和日額給付。保費大約也隨年齡增加而增加，較特別的是剛出生的嬰兒保費會比一歲小孩貴，因為剛出生的嬰兒可能有還未發現的遺傳疾病及先天不足（我不太會形容），風險較高，故保費較貴。可以的話還是趁早買，有確診的疾病再投保的話，輕則除外，重則拒保。
傷害險和健康險一起講一下。兩者的比例也會隨人生而改變，年輕人可能對傷害險的需求比較大，老年人則對健康險的需求比較大，所以隨著年齡的增長，兩個比例也有所不同。如果有人覺得健康險的保障範圍比較大、涵蓋傷害險了，還要傷害險幹嘛？嗯，差別還是保費。另外還有重大傷病險、癌症險和長照險什麼的，一樣是視需要加保。
年金險的功能和保險比起來，比較偏理財，主要是保障老年的生活。模式是你定期繳保費給保險公司，期滿保險公司付你錢，如果你覺得聽起來很耳熟，別懷疑，勞保和國民年金就是這樣。這部分我沒什麼好建議的，簡單地說這就是存錢，選擇投資報酬率高的和公司不會倒的，就這樣。
（二）存款
就是存錢，就跟開槍需要子彈一樣，要理財要先有銀彈，銀彈怎麼來？存下來的。存款又分成定存和活存，定存利率較高，但不能隨時動用，不然會損失利息，可做為資金調度之用，例如我三個月後要繳六萬元的保費，而我手邊已經有六萬元了，可以做個三個月的定存，利息比放活存高，三個月後又可以馬上拿來繳保費。
儲蓄險也是存錢的工具，它是用保險包裝的存錢方案。好處是期間長，不像定存最長三年，儲蓄險很多都是終身險，適合用來準備長期資金，例如退休金。要注意的是儲蓄險如果在繳費期就解約的話，會損失本金，所以在購買儲蓄險前要考慮清楚。另外，金管會現在要整頓儲蓄險，讓它更往「保險」靠攏，報酬率可能會變差吧。
（三）黃金
黃金是用來保值的，當然也有人買黃金是為了投資。買黃金可以分成買實體黃金、買黃金存摺和買開發黃金公司的股票，第三種台灣沒有，應該也沒有針對這個的基金。買實體黃金的好處是攜帶方便，戰亂逃難時的最佳選擇，缺點是買賣價差大，以及保存問題，擔心被偷可能還要在銀行租個保管箱，增加持有成本。如果單純是為了投資，也就是賺買賣價差，則適合用黃金存摺。黃金價格低時，先用黃金存摺買入，再轉換成實體黃金也是一個選擇。
（四）外幣
主要是為了賺匯差，還有在如果台幣持續貶值的情況下，可以保值。主要工具為外幣存款、外幣儲蓄險和衍生性金融商品，例如期貨和選擇權，外幣現鈔我覺得主要是出國時需要使用，而不是用來理財的。外幣活存的話就單純看匯差，定存和儲蓄險的話多加利息的影響，一般而言，匯率的影響比利率大，因為匯率的波動比較大，有可能賺了利息卻賠了本金。
對於如何判斷匯率走勢，我這裡提供一個口訣：錢流入，台幣升值；錢流出，台幣貶值。另一個關於匯率的口訣是：匯率上升，台幣貶值，有利出口，不利進口。台灣以國際貿易為主，匯率走勢也進出口商息息相關。
（五）基金
專家幫你做好資產配置的理財工具，以投資標的主要可分為股票型基金、債券型基金和平衡型基金，就是主要投資在股票、債券或兩者平均。可以依風險屬性、投資標的、過往投資報酬率等挑選自己想買的基金，購買方式為單筆和定期定額，現在定期定額一個月最低三千元，入門門檻低，很適合用於長期投資，攤平進場時機的風險。
（六）股票
持有股票就是成為公司股東、參與這家公司的經營成果。看投資目的是為了資本利得、股利還是參與公司經營。若是為了賺取資本利得，要注意投資成本，例如賣股票會課證券交易稅，若是金額不大又常常短進短出，可能獲利都被課稅課走了。股利則可參考過往的股利發放和公司前景，是否會繼續賺錢？是否還會發放股利？想實際參與公司經營的話，要買到成為大股東，只能說不容易。選擇股票有技術分析和基本面分析兩種方式，我認為基本面分析適合用來挑選投資哪支股票，技術分析則適合用來挑選進場時機。不懂那麼複雜的東西也沒關係，可以挑自己聽過的、熟悉的股票買。交易量也要注意，以免想賣股票時卻發現賣不出去，因為沒人想買。
股票波動大，購買前要考慮清楚自己是否可以承受它的波動。如果投資目的是為了賺股利，不要因為價格波動就急著抛售，反而可以趁機買進、攤平持有成本。另外股票會快速反應資訊，開始買股票後就要多關注它的相關消息，以利應對。
[2021-03-14增筆]
去年實際投資股票之後，覺得拿股利真的很賺，殖利率比存款利率高多了，難怪許多退休人士寧願把錢放在股市存股，也不願放在定存，台灣定存利率真的太低，還抵不過通膨。
（七）不動產
就是土地和房屋。持有目的主要為自用及投資。要注意的是，買房來自用的話，房屋其實是你的負債，而不是資產；買來投資，不論是賺買賣價差還是出租賺房租，這樣房屋才算是資產。買房主要靠房貸，看可以貸到幾成、自備款要多少，可以拿到怎麼樣的利率。因為房貸有高槓桿的性資，長期低利率加上台灣房市始終維持不墜，對自備款充裕的人而言是很好的投資工具，對一般人而言就是房價永遠高到買不起。我覺得政府要多蓋公宅出租好實現每個人的居住正義啦！
附帶一提，買自用車也是負債，車貸稅金停車費，如果你覺得自己買車之後變窮了，不用懷疑，是真的。
（八）信用卡/visa金融卡
首先，信用卡是先消費後付款，visa金融卡是直接從帳戶扣款，現在應該沒現金卡就不提了。使用信用卡/visa金融卡可以不用帶大量現金在身上，降低被搶被偷的風險，各家銀行也會提供各式各樣的優惠，是很好的消費支付工具。但要注意的是，使用信用卡要當期就全額繳清，不然循環利息是很高的。運用得好可賺各項優惠，運用不好就債台高築，大家一定要量力而為呀。
（九）衍生性金融商品
分為遠期、期貨、選擇權和SWAP。目的可分為投機和避險，以手上有沒有持有標的物而分。標的物十分多樣，股票、利率、匯率、黃金、原油、商品甚至其他衍生性金融商品。因為也是高槓桿、高風險的商品，不了解還是別碰的好。
（十）貸款
貸款也是一項理財工具，就如前面提到的車貸和房貸，可以補足資金的不足，並產生槓桿效果。也可以用來賺取利差，例如貸款成本是２％，而一項投資的報酬率是１０％，這時貸款來投資可以賺８％，且因投入資金增加，獲利也更多。要注意的是，獲利無法保證，貸款利息及還款卻是固定發生的，一不小心收入無法支應支出就可能違約，所以一樣要量力而為。
五、節稅
當你做好理財規劃、資產增加到一定規模後，節稅就是個要提上日程的規劃了。先攤開列舉扣除額的項目，逐一檢視自己可以利用哪個項目，當然加起來要大於標準扣除額才有用。另外，信託和保險也是節稅的好工具。
我前面沒有特別提信託，事實上信託種類很多，基金也是一種信託，有興趣的可以再自行研究。
六、結論
以上講的這些，希望對大家能有小小的幫助。每個人見解不同，和我想法相異也是正常。希望大家都盡早開始理財規劃，在這資本主義的世界上好好活著。
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